【仟邦观点】P2P助解贷款“隐性成本”

　　（内容提要：P2P平台在实现第三方监督之余，对借款人实现了信息收集、贷前调查、风险评估等等。而这些费用是无需借款人支付的，从而减去了“隐性成本”。）
　　根据中国人民银行公布的标准显示，一年期贷款基准利率为6%，这是企业贷款的显性成本。但众所周知，与“令人艳羡”的大中型企业不同，小微企业往往很少或者几乎不可能以基准利率顺利融资。事实上，在如今小微企业常用的融资渠道中，类似的一些小额贷款公司、民间借贷，年化利率甚至达到20%甚至以上都是常见的现象。
　　在博鳌亚洲论坛2013年年会上发布的《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》调查结果显隐性成本制约发展
　　示，有59.4%的小微企业表示其借款成本在5%至10%之间，更有四成以上的小微企业表示借款成本超过10%。在融资成本方面，31.8%的小微企业主认为向银行贷款的成本最高，也占比最高。
　　仟邦资都的专家分析，银行贷款的隐性成本之所以被认为较高，一定程度上是由于现有体系的原因。现有的社会信用体系不健全，小微企业及小微企业主多方面的标准化的信息很难获得，所以金融机构并不完全采信贷款企业单方面出具的材料，还需要第三方机构验证，而这些费用最终就会由企业负担。
　　除了以上费用外，银行为了确保抵押存货、机器设备、房产等资产的安全性，往往要求借款人支付保险费、保管费、登记费等，费用视抵押资产性质不同而浮动。另外，银行信贷还具有比较明显的规模经济，发放每笔贷款所需的调查、监管费用大体相同，所以贷款规模越大，单位交易成本越小。仟邦资都的专家估算，中小企业的贷款成本通常是大企业的5倍。这些都造成了小微企业贷款成本高的现状。
　　巧用P2P借贷解难
　　其实，上述提到的银行“隐性成本”，主要是因为信息不对称造成的。而目前的一些新兴的互联网金融、P2P借贷就可以很好的规避信息不对称这个难题。由于P2P借贷平台不吸纳资金、不发放贷款，只是独立的第三方服务机构，因而该模式通过互联网撮合投资人和借款人之间的借贷关系，实现了消除隐性成本的个人对个人贷款。
　　目前，互联网金融的火热已催生了越来越多合规的P2P借贷平台。以仟邦资都为例，其会与担保公司、律师事务所、银行、小贷公司等各种资源进行合作，让P2P平台在实现第三方监督之余，通过这些合作伙伴对借款人实现信息收集、贷前调查、风险评估等等功能。而因为这些费用是无需由借款人支付的，从而也不存在隐性成本。仟邦董事长也对此业务的未来表达了期望：“利率会继续往下降，降到比银行略高一点，但比小额贷款公司低很多的一个点数。”
　　P2P借贷除了减去“隐性成本”之外，还降低了中小企业主的“机会成本”。仟邦资都的专家还分析，一般中小企业去银行申贷，没个把月是办不下来的，这就大大增加了中小企业主的机会成本。而P2P借贷平台的另一大优势就是放款快，如仟邦就为了进一步凸显差异化优势，把放款时间缩减至了4小时，从而大大提升了办理效率。

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